Банковские вклады

Вклад – это, как правило, первый актив частного долгосрочного инвестора. Для формирования долгосрочного инвестиционного портфеля частный инвестор должен иметь финансовую подушку безопасности от 3 до 6 месяцев его среднего ежемесячного дохода. Накапливать, конечно, проще с помощью вкладов. Это позволяет, далее, в случае потери основного дохода, справиться с проблемами и не изымать деньги из своего инвестиционного капитала.  Так что, если у вас еще не отложена сумма денег на вкладе, на которую вы сможете прожить примерно 6 месяцев, то нужно начать именно с этого. Нет смысла и даже очень опасно инвестировать деньги, которые могут вам понадобиться в течение, как минимум, ближайшего года. Можно сказать, что подушка безопасности это еще и «буфер», который защищает инвестиции от самого частного инвестора. Так что, первая задача вкладов в банках, для долгосрочного инвестора – это накопление для старта на финансовом рынке. Если такой запас уже сформирован, то вклады могут участвовать и в долгосрочных инвестиционных стратегиях.

Например, как  один из «источников» ликвидности в случае необходимости для срочной покупки перспективного актива. Наличие нескольких действующих срочных вкладов в портфеле инвестора позволяет эффективно управлять ликвидностью. С одной стороны, инвестор может вовремя купить интересующий актив. С другой стороны, получить накопленные по вкладу проценты. Сочетание различных вкладов на сроки 3; 6 и 12 месяцев, помогают частному инвестору решать эти задачи. Рекомендуется инвестировать в срочные банковские вклады до 10%-15% инвестиционного портфеля, заключая договора с банками на разные сроки окончания вкладов. В разные периоды кризиса нам приходится слышать, как специалисты или простые люди обсуждают неожиданно подешевевшие активы, сожалея, что нет свободных денег, чтобы стать их счастливыми обладателями. Грамотное использование простого, доступного всем инструмента – банковские вклады, позволяет инвестору использовать конъюнктуру рынка в свою пользу. С ростом опыта инвестора, на финансовых рынках, вклады, как источник ликвидности, заменяют краткосрочные облигации. Которые, также, приобретаются, с разными сроками погашения.

Что важно знать о самих вкладах.

  1. Виды вкладов:

Сберегательные вклады – Пополнение такого банковского вклада не допускается. Досрочное расторжение, как правило, происходит по ставке «до востребования», то есть почти без начисления процентов. За счет того, что расход и пополнение денег по нему не возможны, ставки по таким вкладам выше прочих вкладов на 1-1,5% годовых.

Накопительный вклад – банковский вклад, позволяющий пополнять его, накапливая на депозите деньги. Частичное снятие, по таким вкладам, не предусматривается.

Расчетный вклад – вклад с максимально лояльными по отношению к вкладчику условиями. По такому вкладу может быть предусмотрено пополнение, частичное снятие, до суммы не снижаемого остатка.

  1. Налогообложение. Если ставка по депозиту в вашем банке выше ключевой ставки ЦБ более чем на 5%, банк, как налоговый агент будет учитывать НДФЛ при начислении процентов по вкладу.
  2. При размещении вклада в банке, нужно проверять является ли он участником программы страхования вкладов: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/. Не забываем, что сумма страхового покрытия не более одного миллиона четырехсот тысяч рублей.
  3. Если сумма вклада больше застрахованной, нужно открыть счета в разных банках или выбирать банк из числа системообразующих банков.
  4. ЦБ РФ ведет регулярный мониторинг максимальных процентных ставок по вкладам среди лидеров рынка. И если ваш банк привлекает вклады более чем на 2% выше максимальных ставок крупнейших банков, то банк попадает в список особого внимания ЦБ.